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«结论先行：离线-线上 AUC 落差超过 3 个百分点，优先怀疑「特征穿越」而不是模型本身。本文以一个真实的信贷风控评分卡为例，给出从现象定位到 SQL 级修复、再到回归验证的完整路径，并附一份可复用的 point-in-time 排查清单